Sälja fakturor? Så fungerar det och det här avgör vad du får betalt

Att sälja fakturor innebär att du överlåter rätten till betalning för ett utfört arbete till ett factoringbolag, som betalar dig direkt och sedan tar emot din kunds betalning på förfallodagen. Du byter en väntan på 30 eller 60 dagar mot pengar på kontot nu.

Beslutet handlar om mer än pengar. Den som köper dina fakturor tar också över dialogen med dina kunder kring betalningen, och det gör valet av köpare till en förtroendefråga. I den här guiden går vi igenom vad som händer när du säljer en faktura, vilka fakturor som går att sälja, vad som avgör priset du får och hur du väljer en köpare som hanterar dina kundrelationer väl.

Vad händer när du säljer en faktura?

Juridiskt är försäljningen en överlåtelse. Fordran byter ägare: rätten att ta emot betalningen flyttar från ditt bolag till köparen, och en överlåtelsetext på fakturan informerar din kund om att betalningen ska gå till det nya kontot. Beloppet och betalningsvillkoren är desamma för din kund.

Du säljer med andra ord en tillgång som redan är din, på samma sätt som du hade kunnat sälja en maskin eller ett lager. Skillnaden är att tillgången är en fordran, och att dess värde hänger på din kunds förmåga att betala. Därför är det din kunds ekonomi som står i centrum för affären, inte din egen.

Branschens ord för tjänsten är fakturaköp, och den är en del av factoring-familjen tillsammans med fakturabelåning. Sett från din sida av bordet är alla varianterna samma handling: du säljer en faktura och får betalt i förtid. Vill du ha hela översikten av familjen först finns den i guiden om vad factoring är.

Varför säljer företag sina fakturor?

Framför allt återkommer fyra situationer.

Lönerna ligger före kundbetalningarna. Tjänste- och bemanningsföretag betalar ut löner varje månad medan kundfakturorna har 30, 45 eller 60 dagars villkor. Att sälja fakturorna synkroniserar inflödet med lönedagen.

Ett uppdrag kräver utlägg innan det förra är betalt. Bygg- och entreprenadbolag köper material och bemannar nästa etapp medan beställaren fortfarande har fakturan för den förra liggande. Försäljningen frigör kapitalet ur den väntande fakturan så att nästa etapp inte behöver vänta.

Tillväxten går fortare än betalningsflödet. Ett bolag som dubblar sin orderbok dubblar också summan som ligger bunden i kundfordringar. Att sälja delar av reskontran gör att expansionen finansierar sig själv i stället för att stanna av.

Säsongen vänder före kassan. Verksamheter med tydliga toppar, som handel inför högsäsong eller entreprenader före vintern, drar på sig kostnader veckor innan intäkterna kommer in. Fakturorna från förra toppen kan finansiera uppladdningen inför nästa.

Gemensamt för situationerna är kort sagt att arbetet redan är utfört och intäkten redan din. Det du köper dig är tid.

Hur säljer man fakturor?

Vi på Finansia gör därför försäljningen till fem steg.

1. Du väljer vilka fakturor du vill sälja

En enstaka faktura när ett behov uppstår, eller hela kundreskontran löpande. Omfattningen bestämmer du, och du kan ändra dig från månad till månad. Fakturerar du i Fortnox, Briox eller Tecta kopplar vi flödet direkt till ditt affärssystem.

2. Du skickar fakturan till oss

Via integrationen, via vår app eller direkt till din kontaktperson. Fakturan får en överlåtelsetext som talar om för din kund att betalningen går till oss.

3. Vi bedömer din kunds betalningsförmåga

En handläggare går igenom kreditupplysning, företagsinformation och betalningshistorik innan vi köper. Vi gör bedömningen för hand, och det är din kunds siffror som väger tyngst. Ett ungt bolag med stabila kunder kan därför sälja sina fakturor från första månaden.

4. Pengarna kommer till ditt konto

Upplägget styr hur mycket som landar. Säljer du med regress, eller via fakturabelåning, kommer hela beloppet minus den avtalade avgiften. Säljer du utan regress kommer 90 procent, och de sista 10 procenten är en självrisk: den når dig när din kund betalat och uteblir om fakturan aldrig blir betald. Vårt mål är utbetalning inom 24 timmar.

5. Din kund betalar till oss på förfallodagen

Samma belopp, samma villkor som du själv satt. Dröjer betalningen tar vår kravhantering vid med påminnelser och vid behov inkasso, så att du slipper lägga din tid på att jaga betalningar och kan hålla fokus på nästa affär.

Med eller utan regress

Regressen avgör vem som bär risken om din kund inte kan betala, och den är det viktigaste villkoret att förstå innan du säljer.

Säljer du med regress behåller du kreditrisken. Vi äger fordran och driver betalningen, men om indrivningen misslyckas kan fakturan gå tillbaka till dig. Ungefär 95 procent av fakturorna vi köper säljer kunderna så, och det är normalt det förmånligaste upplägget prismässigt.

Säljer du utan regress flyttar obeståndsrisken till oss. Kan din kund inte betala, till exempel vid en konkurs, är förlusten vår och du har inget betalningsansvar. Regeln gäller hela branschen: skyddet utan regress omfattar obestånd, aldrig tvist. Bestrider din kund fakturan och hävdar att leveransen brister ligger ansvaret kvar hos dig, oavsett vilket upplägg du valt och vilken köpare du anlitat.

Äganderätten till fakturan går över till köparen i båda fallen. Vill du gå djupare i valet har vi jämfört uppläggen i guiden om fakturaköp med eller utan regress, och begreppsförvirringen kring köp kontra belåning reder vi ut i fakturaköp eller fakturabelåning.

Vilka fakturor går att sälja?

Grundkraven är få, men de gäller utan undantag:

Leveransen är genomförd. Fakturan avser ett arbete som är utfört eller en vara som är levererad. Förskott och delfakturor för kommande arbete går inte att överlåta.
Köparen är ett företag. Vi köper fordringar mellan näringsidkare. Fakturor till privatpersoner ingår inte i tjänsten.
Din kund klarar kreditbedömningen. Fordrans värde är din kunds betalningsförmåga, så vi prövar den före varje köp.
Fakturan är obestriden. En faktura under tvist kan du inte överlåta, eftersom du och din kund måste lösa tvisten först.

Betalningsvillkoren på fakturan spelar däremot mindre roll: 30, 60 eller 90 dagar går lika bra att sälja. Arbetar du med lyftplaner och delbetalningar i projekt går en delfaktura att sälja så snart etappen den avser är genomförd. Prata med din kontaktperson om du är osäker på en specifik fordran; det kostar ingenting att fråga. Funderar du på vilka villkor du själv borde erbjuda har vi samlat reglerna i guiden om betalningsvillkor på faktura.

Enstaka fakturor eller hela flödet?

Försäljningen kan vara en punktinsats eller en del av din löpande ekonomi, och avtalet ser likadant ut i båda fallen.

Punktförsäljningen passar till exempel företag med i grunden god likviditet som möter enstaka kända gupp: semesterlönerna i juni, en stor skatteinbetalning, ett materialinköp inför ett nytt projekt. Du säljer de fakturor som täcker guppet och låter resten av reskontran löpa som vanligt.

Den löpande modellen gör däremot försäljningen till infrastruktur. Varje faktura du ställer ut säljer du direkt, inbetalningarna blir förutsägbara och bevakningen av förfallodagar försvinner ur din vardag. För bolag där administrationen är en egen börda brukar den modellen betala sig dubbelt, i pengar och i arbetstid.

Du kan börja med punktinsatser och gå över till löpande försäljning när du har sett hur flödet fungerar i praktiken. Avtalet sätter ingen gräns åt något håll: volymen påverkar ditt pris, men friheten att välja fakturor är densamma.

Vad kostar det att sälja fakturor?

Kostnaden är en provision på fakturabeloppet som vi drar vid utbetalningen, plus moms som är avdragsgill som ingående moms. Du betalar alltså ingenting separat: nettobeloppet kommer till ditt konto och avgiften är redan reglerad när pengarna landar. Provisionen sätter vi i avtalet när du blir kund, och den gäller sedan för allt du säljer. De flesta av våra kunder ligger runt 2 procent.

Två faktorer styr var du hamnar:

Hur mycket du säljer. En större avtalad volym ger en lägre procentsats.
Vilken betaltid fakturorna har. Ju längre kredittid, desto längre binder vi pengarna, och desto högre blir procentsatsen. Fakturor med 45 dagars villkor kostar mer än fakturor med 30.

Fakturans storlek ändrar däremot ingenting: en faktura på 40 000 kronor och en på 400 000 säljs på samma villkor inom samma avtal. Räkneexempel: har du avtalat 2 procent och säljer en faktura på 40 000 kronor blir avgiften 800 kronor, plus moms. Hur du redovisar försäljningen beror på ditt regelverk, så ta hjälp av din redovisningskonsult med bokföringen och läs om momsreglerna hos Skatteverket.

Säljer du utan regress är avgiften normalt något högre, eftersom obeståndsrisken följer med köpet. Några av våra kunder har förhandlat samma nivå för båda uppläggen, och den exakta nivån sätter vi alltid individuellt. Avtal löper normalt med 12 månaders bindningstid.

Räkna därför på nettot, inte bara på procentsatsen. I priset ingår att någon bevakar förfallodagar, skickar påminnelser och driver inkasso åt dig; lägger du själv timmar på det arbetet idag är de timmarna en del av kalkylen. Vår fakturaservice tar hela administrationen om du vill gå längre än enstaka försäljningar.

Din kund då?

Många väntar med att sälja fakturor av oro för hur kunderna ska reagera. Frågan är rätt ställd, för det är dina relationer som hanteras.

I det dagliga märker din kund dock bara adressbytet: fakturan kommer från dig som vanligt och betalningen går till ett annat konto. Skillnaden uppstår den dag en betalning drar ut på tiden. Då är det köparens påminnelser, ton och omdöme som din kund möter, i ditt namn. En påminnelse kan vara saklig och respektfull eller klumpig och hotfull, och ditt varumärke bär konsekvensen av vilken det blir.

Fråga därför den du säljer till hur påminnelseprocessen ser ut i praktiken: när går första påminnelsen, hur låter den, vem ringer och när kopplas inkasso in. Svaren säger mer om köparen än någon prislista.

Hos Finansia är utgångspunkten därför att vi företräder dig i varje kontakt. Din kund ska mötas av samma professionalism som du själv hade visat, och din affärsrelation ska vara intakt när fakturan är betald. Det är den delen av tjänsten som inte syns i procentsatsen men märks mest över tid.

Så väljer du köpare

Kundhanteringen. Be om en konkret beskrivning av flödet från förfallodag till inkasso. Tonen i det flödet blir din ton.
Kontaktvägen. En namngiven person som kan din verksamhet kortar varje ärende, jämfört med en växel och ett ärendenummer.
Bedömningen. En manuell kreditprövning läser situationer som en algoritm missar, till exempel ett ungt bolag med starka kunder.
Kostnadsbilden. Begär hela bilden: provision, moms, eventuella tilläggsavgifter och bindningstid, innan du jämför.
Registreringen. Kontrollera köparen hos Finansinspektionen och hämta bolagsuppgifterna från Bolagsverket som en sista kontroll före avtal.

Mer om vilka vi är finns under om oss: factoringbolag sedan 2012 med säte i Karlskrona, registrerade hos Finansinspektionen, Di Gasell tre år i rad och 4,7 av 5 på Trustpilot, där kunderna påfallande ofta nämner sin kontaktperson vid namn.

Vi tar inte alla kunder

Varje ny kund och varje kunds kunder kreditprövas innan vi köper något. Ibland blir svaret nej, och det är ett medvetet val: en portfölj där förutsättningarna stämmer skyddar alla som redan finns i den. För dig som säljer betyder det att ett ja från oss är ett genomtänkt ja, och att villkoren håller även den dag konjunkturen inte gör det.

Undrar du vad just dina fakturor skulle ge? Bli kund med dina uppgifter så räknar vi fram ett konkret förslag.

Vanliga frågor om att sälja fakturor

Vad innebär det att sälja en faktura?

Du överlåter rätten till betalning för en genomförd leverans till ett factoringbolag, som betalar dig direkt minus en avtalad provision. Din kund betalar sedan köparen på förfallodagen, med samma belopp och villkor som tidigare.

Kan jag sälja en enstaka faktura?

Ja. Du bestämmer omfattningen själv: en enda faktura när behovet uppstår eller hela kundreskontran löpande, och du kan växla mellan lägena under avtalets gång.

Vad får jag betalt när jag säljer en faktura?

Säljer du med regress, eller via fakturabelåning, får du hela fakturabeloppet minus den avtalade avgiften. Säljer du utan regress får du 90 procent, och de sista 10 procenten är en självrisk: den når dig när din kund betalat och uteblir om fakturan aldrig blir betald.

Vad händer om min kund inte betalar den sålda fakturan?

Med regress driver vi påminnelser och inkasso, och om indrivningen ändå misslyckas kan fakturan gå tillbaka till dig. Utan regress bär vi förlusten vid obestånd. En bestriden faktura ligger alltid kvar hos dig, oavsett upplägg.

Kan ett nystartat företag sälja fakturor?

Ja. Kreditbedömningen utgår från dina kunders betalningsförmåga snarare än ditt bolags ålder, så ett ungt företag med stabila kunder kan sälja sina fakturor från start.

Kan privatpersoner sälja fakturor?

Nej, hos oss gäller tjänsten företag. Fakturan ska avse en leverans från ett företag till ett annat för att vi ska kunna köpa den.

Går alla fakturor att sälja?

Nej. Leveransen ska vara genomförd, din kund ska klara kreditbedömningen och fakturan får inte vara bestriden. Förskottsfakturor för kommande arbete går inte att överlåta.

Räknas försäljningen som ett lån?

Nej. Försäljningen är en överlåtelse av en fordran som redan är din, och du ställer inga säkerheter. Det är din kunds betalningsförmåga som prövas i affären. Hur du redovisar överlåtelsen beror på upplägget och ditt regelverk, och den frågan avgör din redovisningskonsult.