Ett factoringbolag köper eller finansierar dina kundfakturor så att du får pengarna direkt i stället för att vänta ut betalningsvillkoren. Skillnaden mellan aktörerna ligger sällan i procentsatsen. Den ligger i vem som bär kreditrisken, vem som talar med dina kunder och vad som händer den dagen en faktura inte blir betald.
Den som köper din faktura kliver in i din kundrelation. Därför är valet av motpart en fråga om vem du släpper in där, inte bara om vad finansieringen kostar. I den här guiden går vi igenom vad ett factoringbolag gör, de sju frågor som faktiskt skiljer aktörerna åt, hur du jämför anbud rättvist och vad du bör läsa extra noga i avtalet.
Vad är ett factoringbolag?
Ett factoringbolag köper eller finansierar kundfakturor och omsätter på så sätt kundfordringar till likvida medel. Du överlåter en faktura, bolaget betalar ut beloppet minus en avgift, och din kund betalar sedan bolaget på förfallodagen.
I Sverige finns tre huvudtyper av aktörer. Bankerna erbjuder ofta belåning av hela kundreskontran med omkring 70 procent utbetalning. De fristående factoringbolagen arbetar med fakturaköp och fakturabelåning, ofta med större flexibilitet i vilka fakturor du väljer. Systemleverantörerna erbjuder factoring som en funktion inne i affärssystemet. Jämfört med ett banklån är factoring rörligare: fakturorna är underlaget, du behöver inte ställa andra säkerheter och det krävs inte en ny kreditprövning lika ofta.
Etiketterna varierar mellan aktörerna, och det är en av anledningarna till att jämförelser blir svåra. Vissa talar om fakturaköp kontra fakturabelåning, andra enbart om med eller utan regress. Läs mer i vår guide om vad factoring är.
Vad gör ett factoringbolag i praktiken?
Utöver finansieringen tar bolaget över ett administrativt arbete som annars ligger hos dig. Vi på Finansia bevakar förfallodagar, skickar påminnelser och sköter vid behov kravhantering. Vi svarar också din kund när frågor om fakturan kommer.
Det är här valet blir mer än en prisfråga. Den som sköter betalningsdialogen representerar ditt varumärke mot din egen kund. En kund som får ett korrekt formulerat påminnelsebrev uppfattar dig som ordentlig. En kund som får ett hårt kravbrev för en faktura som råkade hamna fel uppfattar något annat.
Varför valet spelar större roll än procentsatsen
Avgiften är den lättaste posten att jämföra och den minst avgörande. Skillnaden mellan två anbud ligger ofta på ett par tiondels procent, medan skillnaden i hur en bestriden faktura hanteras kan avgöra om du behåller en kund.
De tre kostnader som sällan står i offerten är dessa. Tiden du lägger på att jaga betalningar när bolaget inte bevakar aktivt. Relationen som skadas när någon annan talar med din kund i din röst. Likviditeten som ändå uteblir när fakturor visar sig inte gå att sälja.
Sju frågor att ställa innan du väljer
1. Vem bär kreditrisken om kunden inte betalar?
Detta är den viktigaste frågan och den som namnen döljer. Vid fakturaköp utan regress tar factoringbolaget kreditrisken vid obestånd, förutsatt korrekt leverans och att fakturan inte bestrids. Vid fakturaköp med regress har bolaget rätt att vända tillbaka fordran till dig om din kund inte betalar, och risken ligger därmed kvar hos dig.
Hos oss fungerar fakturabelåning på samma sätt som fakturaköp med regress: samma överlåtelse, samma utbetalning, samma riskfördelning. Att ett upplägg heter något annat betyder inte att mekaniken skiljer sig. Fråga alltid efter risken, inte efter namnet. Läs mer om fakturaköp med eller utan regress.
2. Vad styr avgiften, och vad ingår?
Priset hos Finansia är en provision på fakturabeloppet, för de flesta runt 2 procent. Moms om 25 procent tillkommer och är avdragsgill som ingående moms, enligt Skatteverkets regler om moms för företag. Vi avtalar provisionen från start och den gäller löpande, aldrig per enskild faktura.
Nivån styrs av den volym vi avtalar om och av vilka betaltider dina fakturor har. Längre betaltider binder pengarna längre och ger en något högre nivå i avtalet, men priset sätts för avtalet och inte faktura för faktura. Vår kreditbedömning avgör om vi köper en fordran, inte vilken procentsats du får.
Be om en offert som anger provision, administrationsavgift och eventuella tillkommande poster separat. Ett anbud som bara anger en procentsats går inte att jämföra.
3. Hur mycket får du utbetalt, och när?
Vid fakturaköp med regress, som är det vanligaste upplägget och står för omkring 95 procent av de fakturor vi köper, betalar vi ut hela beloppet minus avgiften med målet inom 24 timmar.
Vid fakturaköp utan regress betalar vi ut 90 procent direkt. Resterande tio procent är en självrisk som vi betalar ut när din slutkund har betalat, och som du inte får ut om fakturan aldrig blir betald. Det gäller även om kunden betalar efter förfallodagen.
Banker som belånar kundreskontran ligger ofta omkring 70 procent. Jämför därför utbetalningsgraden och inte bara avgiften.
4. Vem talar med dina kunder, och hur?
Fråga konkret: vem skickar påminnelsen, vad står det i den, och när går ärendet vidare? Be att få se ett exempel på ett påminnelsebrev. Fråga också om du får en namngiven kontaktperson eller ett ärendenummer i ett kösystem.
Vi arbetar med en personlig kontaktperson som känner ditt företag, och en manuell kreditbedömning i stället för automatiskt godkännande.
5. Vem kreditbedöms, du eller din kund?
Aktörerna bedömer olika saker. Vissa utgår i första hand från ditt eget bolag och om du klarar att bära regressen på de fakturor du säljer, vilket kan vara svårt för ett yngre företag med stora fakturor. Hos oss väger din kunds kreditvärdighet tyngst, och ditt eget bolags historik kommer i andra hand, eftersom det är kunden som avgör om fakturan blir betald.
Det gör att fakturaköp kan fungera även för ett nystartat bolag, så länge kunderna är starka. Vid behov stämmer vi av leveransen med din kund innan vi tar över fakturan.
6. Fungerar det med ditt affärssystem?
Om fakturan måste registreras två gånger äter administrationen upp en del av vinsten. Vi har integrationer med Fortnox, Briox och Tecta samt en egen app. Se våra fakturatjänster för hur kopplingarna fungerar.
7. Är bolaget registrerat hos Finansinspektionen?
Att ett bolag är registrerat hos Finansinspektionen innebär att det finns i myndighetens register över finansinstitut.
Du kan söka upp vilket bolag som helst i Finansinspektionens företagsregister innan du skriver på. Finansia är registrerat där och har arbetat med fakturaköp sedan 2012.
Så jämför du två anbud rättvist
Räkna på samma faktura hos båda aktörerna. Ta en faktura på 100 000 kronor med 30 dagars betaltid.
Vid en provision på 2 procent blir avgiften 2 000 kronor plus 500 kronor moms. Du får 98 000 kronor utbetalt vid fakturaköp med regress, och momsen får du tillbaka som ingående moms i din momsredovisning. Vid fakturaköp utan regress betalar vi ut 90 procent direkt, alltså 90 000 kronor, och avgiften dras från den utbetalningen, så du får 88 000 kronor. Resterande tio procent är självrisken, som du får när din kund har betalat och som faller bort om fakturan aldrig blir betald.
Ställ sedan de tre frågorna som avgör om siffrorna är jämförbara: gäller procentsatsen samma volym och samma betaltid, ingår kravhanteringen, och vem bär risken? Ett lägre anbud med regress och ett högre utan regress prissätter två olika saker, och kan inte ställas mot varandra som om de var samma produkt. Utan regress är normalt något dyrare för dig som fakturautställare, eftersom motparten tar obeståndsrisken.
Obestånd eller tvist, skillnaden som avgör
Ingen aktör i branschen täcker tvister. Utan regress skyddar mot att din kund hamnar på obestånd, alltså saknar förmåga att betala. Om kunden i stället bestrider fakturan och menar att leveransen var fel eller att beloppet är för högt, är det en tvist. Då ligger fordran kvar hos dig tills frågan är löst, oavsett vilket upplägg du valt och oavsett vilket bolag du valt.
Det gäller hela branschen. Vad bolagen skiljer sig i är hur tydligt de berättar det innan du skriver på. Läs mer om factoring utan regress och vad skyddet omfattar.
En annan sak värd att kontrollera är vilka betalningsvillkor du själv sätter. Huvudregeln mellan företag är 30 dagar, och längre betaltid kräver att du uttryckligen godkänt den. Eftersom betaltiden påverkar priset lönar det sig att se över villkoren innan du förhandlar. Vår guide om betalningsvillkor på faktura går igenom reglerna.
Vad du bör läsa extra noga i avtalet
Tre delar av avtalet avgör hur upplägget känns i vardagen, och de står sällan i offerten.
Vilka fakturor omfattas. Ett upplägg kan bygga på att du överlåter hela kundreskontran, eller låta dig välja faktura för faktura. Det första ger ofta ett lägre pris eftersom volymen är avtalad från start. Det andra ger dig kontroll över vilka kundrelationer som berörs. Vilket som passar beror på om du vill finansiera en jämn ström av fakturor eller enstaka toppar.
Vad som händer vid en obetald faktura. Med regress vänder motparten tillbaka fordran till dig efter en viss tid. Läs hur lång den tiden är och vad som krävs för att fordran ska anses obetald. Vid fakturabelåning gäller samma mekanik som vid fakturaköp med regress, eftersom det är samma tjänst hos oss.
Hur uppsägningen fungerar. Kontrollera uppsägningstiden och vad som gäller för fakturor som redan är överlåtna när avtalet löper ut. De fordringarna ägs av motparten och följer det ursprungliga avtalet även efter uppsägning, och dröjsmålsräntan på dem tillfaller den som äger fordran, inte dig.
När factoring inte är rätt lösning
Ett seriöst factoringbolag säger också när tjänsten inte passar. Factoring löser ett tidsglapp mellan leverans och betalning. Det löser inte en affär med för låga marginaler, och det gör inte en kund som inte kan betala mer betalningsstark.
Har du enstaka fakturor per år är administrationen kring ett avtal sällan värd det. Fakturerar du huvudsakligen privatpersoner är factoring i den här formen inte avsedd för det. Och är fakturan redan förfallen eller bestridd går den normalt inte att sälja via vanligt fakturaköp, eftersom kreditbedömningen då gäller en fordran med känd betalningsproblematik.
Det svaret är värt att kräva av den du talar med. En motpart som säger ja till allt har antingen inte förstått din situation eller inte tänkt beskriva den för dig.
Vi väljer aktivt
Alla affärer passar inte oss. Varje affär går genom en manuell kreditbedömning, och ibland blir svaret nej.
Det urvalet är vad som gör resten möjligt. Med en portfölj vi kan stå bakom kan vi ge de företag som blir kunder samma kontaktperson år efter år, och en professionell ton i varje kontakt med deras kunder. Ett bolag som tar in alla affärer får förr eller senare en portfölj som tvingar det att prioritera hårt, och den prioriteringen märks i servicen.
När du utvärderar en aktör är selektivitet därför ett tecken på kvalitet snarare än ett hinder. Ett nej i onboardingen är billigare för dig än ett ja som visar sig ogiltigt när du behöver pengarna.
Vanliga frågor om factoringbolag
Vad är ett factoringbolag?
Ett factoringbolag köper eller finansierar kundfakturor. Du överlåter fakturan, bolaget betalar ut beloppet minus en avgift, och din kund betalar sedan bolaget på förfallodagen.
Vad gör ett factoringbolag utöver att betala ut pengar?
Bolaget bevakar förfallodagar, skickar påminnelser och sköter vid behov kravhantering. Det innebär att bolaget också talar med dina kunder, vilket är en av de viktigaste sakerna att utvärdera innan du väljer.
Vilket factoringbolag är bäst?
Det beror på hur du fakturerar. Ett bolag med många små fakturor mot få kunder har andra behov än ett bolag med enstaka stora fakturor mot nya kunder. Utgå från kriterierna i den här guiden i stället för från en rangordning.
Vad kostar ett factoringbolag?
Priset hos Finansia är en provision på fakturabeloppet, för de flesta runt 2 procent, plus 25 procent moms. Nivån styrs av avtalad volym och av betaltiden på fakturorna.
Hur mycket av fakturan får jag utbetalt?
Vid fakturaköp med regress betalar vi ut hela beloppet minus avgiften. Vid fakturaköp utan regress betalar vi ut 90 procent direkt. Resterande tio procent är en självrisk som du får när din kund har betalat, och som du inte får ut om fakturan aldrig blir betald.
Vad händer om min kund bestrider fakturan?
Då räknas det som en tvist, och tvister omfattas inte av factoring i något upplägg. Det gäller hela branschen. Fordran ligger kvar hos dig tills frågan med kunden är löst.
Kreditbedömer ni mig eller min kund?
Vi tittar i första hand på din kunds kreditvärdighet och i andra hand på ditt eget bolag, eftersom det är kunden som ska betala fakturan. Även ett nystartat bolag med starka kunder kan därför ha nytta av fakturaköp.
Hur vet jag att ett factoringbolag är seriöst?
Sök upp bolaget i Finansinspektionens företagsregister, be om ett exempel på påminnelsebrev och fråga vem som blir din kontaktperson. Kontrollera också att offerten specificerar provision, moms och eventuella avgifter separat.
Om Finansia
Kriterierna i den här guiden är desamma som vi själva vill bli bedömda efter. Finansia har sitt säte i Karlskrona, är registrerat hos Finansinspektionen och har arbetat med fakturaköp sedan 2012. Tre år i rad har vi blivit Di Gasell-företag, och på Trustpilot har vi 4,7 av 5, där kunderna ofta nämner sin kontaktperson vid namn.
Hur avgiften behandlas i din bokföring är en redovisningsfråga. Stäm av den med din redovisningskonsult.
Läs mer
Läs mer om vad fakturaköp är och om fakturabelåning. Vill du veta hur ett upplägg skulle se ut för ditt företag, berättar du hur ni fakturerar i dag när du blir kund.
