Factoring utan regress: så fungerar skyddet vid obestånd

Factoring utan regress innebär att factoringbolaget köper din faktura utan rätt att lämna tillbaka den. Kan din kund inte betala, till exempel vid en konkurs, stannar förlusten hos köparen och du har inget betalningsansvar. Du har med andra ord flyttat obeståndsrisken ut ur ditt bolag.

Upplägget är den ena av factoringens två grundformer, och den som flest missförstår. I den här guiden går vi igenom vad regress faktiskt betyder, exakt vad skyddet täcker och inte täcker, hur utbetalningen med självrisk fungerar och för vilka företag upplägget gör verklig skillnad.

Vad betyder regress?

Regress är ett juridiskt begrepp för rätten att kräva tillbaka. Den som har betalat något för någon annans räkning, eller tagit över en fordran som inte ger betalt, kan med regressrätt vända sig bakåt i kedjan och kräva sitt. Ordet dyker upp i borgensåtaganden, i försäkringsvärlden och i skuldebrevsrätten, och det är samma tanke överallt: en rätt att skicka kravet vidare till den som stod före.

Inom factoring är innebörden konkret. Regress betyder att vi som köpt din faktura har rätt att vända tillbaka den till dig om din kund inte betalar. Finns regressen kvar ligger kreditrisken alltså hos dig, även om vi äger fordran och sköter hela betalningsflödet.

Utan regress är den rätten bortförhandlad. Vi äger fakturan fullt ut, på både uppsidan och nedsidan. Det är den skillnaden allt annat i det här upplägget följer av.

Utanför factoringen möter du ordet i snarlika roller. En borgensman som måste infria ett banklån har regressrätt mot låntagaren. Ett försäkringsbolag som ersatt en skada kan rikta regresskrav mot den som orsakade den. Gemensamt är med andra ord riktningen: den som burit en kostnad åt någon annan får vända sig bakåt. När parterna skriver ett factoringavtal ”utan regress” är det just den vändningen de avtalar bort.

Vad täcker skyddet, och vad täcker det inte?

Skyddet utan regress gäller obestånd: situationen där din kund inte kan betala sina skulder, som vid en konkurs. Då bär vi förlusten, och du behåller det du fått utbetalt.

Skyddet gäller däremot aldrig tvist, och det gäller hela branschen. Bestrider din kund fakturan, med invändningen att arbetet inte är utfört eller att leveransen brister, ligger ansvaret kvar hos dig oavsett upplägg och oavsett vilket factoringbolag du anlitat. En tvist handlar om huruvida fordran är riktig, och den frågan kan bara du och din kund göra upp om.

En tredje kategori förtjänar ett eget ord: den sena betalningen. En kund som drar över förfallodagen är varken på obestånd eller i tvist, och för de fallen händer ingenting dramatiskt med upplägget. Vår kravhantering driver ärendet med påminnelser och vid behov inkasso, precis som vid köp med regress, och de flesta sena fakturor blir betalda. Skyddet träder in först när betalningsförmågan faktiskt är borta.

Gränsdragningen är alltså logisk när man ser den: vi kan bedöma och prissätta risken att ett bolag hamnar på obestånd, för den syns i kreditupplysningar och betalningsmönster. Vi kan inte bedöma om just din leverans blev som avtalad. Därför behöver fakturan avse ett utfört arbete eller en genomförd leverans för att skyddet ska ha något att stå på.

Hur fungerar utbetalningen och självrisken?

Vid factoring utan regress betalar vi ut 90 procent av fakturabeloppet direkt. Resterande 10 procent är en självrisk: den faller bort om fakturan inte blir betald, och kommer till dig så snart din kund gjort rätt för sig.

Självrisken finns med andra ord där av samma skäl som i en försäkring. Den håller båda parters intressen i samma riktning, så att du fortsatt väljer stabila kunder att göra affärer med och vi kan hålla skyddet prissatt på en rimlig nivå. Vid utebliven betalning är förlusten alltså fördelad: vi mister de 90 procent vi betalat ut, du mister självrisken.

Äganderätten till fakturan går dessutom över till oss vid köpet, precis som vid fakturaköp med regress och vid fakturabelåning. Det som skiljer uppläggen är aldrig ägandet, det är vem som bär risken när betalningen uteblir. Hela jämförelsen mellan formerna gör vi i guiden om fakturaköp med eller utan regress.

Hur går ett köp utan regress till?

Flödet liknar vanligt fakturaköp, med en tyngre prövning i mitten.

1. Du pekar ut fordran

Ofta handlar det till exempel om fakturorna på en specifik kund snarare än hela reskontran: den största beställaren, det nya avtalet, den kund där exponeringen känns för stor. Du skickar underlaget via integrationen, appen eller din kontaktperson.

2. Vi prövar din kunds ekonomi på djupet

En handläggare läser därefter kreditupplysning, betalningsmönster och företagsinformation, och väger exponeringens storlek mot kundens stabilitet. Här avgör vi om köp utan regress är möjligt och till vilken nivå.

3. Avtalet pekar ut riskfördelningen

Att köpet sker utan regress skriver vi uttryckligen in i avtalet. Otydlighet på den punkten är den vanligaste källan till besvikelse i branschen, så begär alltid att riskfördelningen står svart på vitt, oavsett vem du anlitar.

4. Vi betalar ut 90 procent

Pengarna går sedan till ditt konto med avgiften redan reglerad. Självrisken på 10 procent väntar under tiden på din kunds betalning.

5. Betalningen stänger affären, åt ena eller andra hållet

Betalar din kund får du självrisken och affären är klar, även om betalningen kommer efter förfallodagen. Hamnar kunden på obestånd tar vi förlusten: vi bevakar som fordringsägare vår fordran i konkursen, och du behåller det du fått utbetalt utan betalningsansvar.

Kreditbedömningen blir viktigare än någonsin

När vi tar obeståndsrisken gör vi också en noggrannare bedömning innan köpet. En handläggare går igenom din kunds kreditupplysning, företagsinformation och betalningshistorik för hand, och det är den bedömningen som avgör om vi kan köpa fakturan utan regress och till vilket pris.

För dig betyder det alltså två saker. Den första är att ett ja från oss säger något om din kund: ett bolag som klarar prövningen för köp utan regress är ett bolag med ordnad ekonomi. Den andra är att svaret kan bli nej för en enskild kund, samtidigt som resten av din reskontra går utmärkt att finansiera med regress. Uppläggen går att kombinera, kund för kund.

Så påverkar regressen priset

Vi sätter priset som en provision på fakturabeloppet i avtalet när du blir kund, och moms tillkommer som är avdragsgill som ingående moms. Utan regress är avgiften normalt något högre, eftersom obeståndsrisken följer med köpet. Samma två faktorer styr nivån som i övrig factoring, din avtalade volym och betaltiden på fakturorna, och vissa kunder har förhandlat samma nivå för båda uppläggen.

Räkna därför på vad skyddet är värt i din situation i stället för att jämföra procentsatser rakt av. Ett bolag med en enda dominerande kund betalar för att ta bort en risk som skulle kunna välta hela verksamheten. Ett bolag med femtio små kunder sprider däremot redan risken själv och har sällan samma behov. Värdet av försäkringsmomentet beror på hur koncentrerad din kundstock är.

När passar factoring utan regress?

Upplägget gör framför allt nytta i fyra situationer.

En kund dominerar omsättningen. Står en enda beställare för en stor del av din fakturering är du sårbar för just det bolagets ekonomi. Att sälja de fakturorna utan regress flyttar koncentrationsrisken till oss.

Marginalen tål ingen kundförlust. I verksamheter med tunna marginaler kan en enda utebliven storbetalning radera ett års vinst. Skyddet gör kundförlusten till en känd kostnad i stället för en okänd katastrof.

Styrelsen vill ha bort risken ur balansen. Växande bolag som tar in finansiering eller förbereder en försäljning vill ofta visa en kundstock utan kreditrisk. Utan regress är fordran såld fullt ut och risken borta.

Ett nytt stort avtal med en okänd motpart. När du landar din största affär hittills med en beställare du aldrig arbetat med är vår kreditprövning ett förhandsbesked i sig. Går fakturorna att köpa utan regress vet du att motparten håller för granskning, innan du hunnit bygga egen erfarenhet av den.

Kombinera uppläggen: bas med regress, skydd där det behövs

För den löpande vardagsfinansieringen väljer de flesta regressupplägget: ungefär 95 procent av fakturorna vi köper är med regress, där priset är lägre och trösklarna mindre. Många kunder landar därför i en kombination, med regress som bas och utan regress för de största eller mest koncentrerade fordringarna.

Kombinationen är också den ekonomiskt genomtänkta vägen. Skyddet kostar mest där risken är störst, så att försäkra hela reskontran ger sällan mest trygghet per krona. Lägg skyddet där en förlust faktiskt skulle kännas, låt resten löpa med regress, och se över fördelningen när kundstocken förändras. Din kontaktperson räknar gärna på var gränsen bör gå i just din reskontra; det är en halvtimmes samtal som brukar betala sig.

Slutligen är en sak till värd att veta inför valet: upplägget går att ändra över tid. Ett bolag som börjar med regress och senare landar sitt första storavtal kan lägga till köp utan regress för just den kunden, inom samma avtal och med samma kontaktperson. Beslutet är inte ett vägval för alltid, det är ett verktyg du tar fram när exponeringen motiverar det.

Vanliga missförstånd om utan regress

Det första missförståndet är att ”utan regress” betyder att allt ansvar upphör. Tvisten ligger som sagt alltid kvar hos dig, och fakturor för arbete som inte är utfört går inte att sälja alls.

Det andra är att skyddet skulle göra kreditbedömningen onödig. Det är tvärtom: bedömningen är hårdare, eftersom det är den som gör skyddet möjligt att erbjuda.

Det tredje är att upplägget alltid är värt merkostnaden. För ett bolag med god riskspridning och stabila kunder är regressupplägget ofta det klokare valet, och de pengarna gör större nytta i verksamheten. Vi säger det även när det betyder en lägre avgift för oss, för det är sådan rådgivning som gör att kunder stannar.

Det fjärde är att begreppen skulle vara samma sak hos alla aktörer. Branschen använder orden olika: somliga kallar bara köp utan regress för ”riktigt” fakturaköp, andra beskriver samma tjänst som belåning. Fråga alltid vem som bär obeståndsrisken i det upplägg du erbjuds, så faller etiketterna på plats av sig själva. Hela begreppsfamiljen ritar vi upp i guiden om vad factoring är.

Behöver du samtidigt hjälp med betalningsbevakningen finns vår kravhantering med i båda uppläggen, och undrar du vad som händer med räntan när en kund är sen har vi samlat reglerna kring betalningsvillkor på faktura.

Vi väljer aktivt

Varje köp utan regress börjar med en manuell prövning av din kunds ekonomi, och ibland blir svaret nej. Det är inte en brist i tjänsten, det är tjänsten. Ett skydd som gäller vem som helst mot vad som helst slutar med att de skötsamma betalar för de oskötsamma. Genom att välja våra åtaganden noggrant kan vi stå för dem fullt ut den dag en konkurs faktiskt inträffar, och det är då skyddet ska hålla.

Vi på Finansia har arbetat så sedan 2012, med säte i Karlskrona, registrerade hos Finansinspektionen och med 4,7 av 5 på Trustpilot. Läs mer om oss, eller bli kund så räknar vi på vad ditt upplägg skulle kosta. Bolagsuppgifter för både oss och dina kunder finns hos Bolagsverket, och momsreglerna kring avgiften hos Skatteverket.

Vanliga frågor om factoring utan regress

Vad betyder regress?

Regress är rätten att kräva tillbaka. Inom factoring betyder det att factoringbolaget kan vända tillbaka en obetald faktura till dig. Utan regress är den rätten bortförhandlad: köparen äger fordran fullt ut och bär förlusten vid obestånd.

Vad är skillnaden mellan factoring med och utan regress?

Vem som bär risken när din kund inte kan betala. Med regress ligger kreditrisken kvar hos dig och fakturan kan gå tillbaka. Utan regress bär vi förlusten vid obestånd. Äganderätten till fakturan går över till köparen i båda fallen.

Täcker factoring utan regress en bestriden faktura?

Nej. Skyddet gäller obestånd, aldrig tvist, och det gäller hela branschen. Bestrider din kund fakturan ligger ansvaret kvar hos dig oavsett upplägg, tills frågan om leveransen är utredd.

Varför får jag 90 procent direkt och inte hela beloppet?

De sista 10 procenten är en självrisk som följer betalningen: gör din kund rätt för sig kommer den delen också, hamnar kunden på obestånd faller den bort. Så håller självrisken båda parters intressen i samma riktning, och skyddet går att prissätta rimligt.

Blir avgiften högre utan regress?

Normalt något högre, eftersom obeståndsrisken följer med köpet. Vissa kunder har förhandlat samma pris för båda uppläggen. Vi sätter alltid nivån individuellt utifrån avtalad volym och betaltiden på fakturorna.

När är utan regress rätt val?

Framför allt när en enskild kund dominerar din omsättning, när marginalen inte tål en kundförlust eller när risken ska bort ur balansen inför finansiering eller försäljning. För löpande vardagsfinansiering väljer de flesta regressupplägget.

Kan jag kombinera med och utan regress?

Ja. Vi bedömer uppläggen kund för kund, så du kan finansiera huvuddelen av reskontran med regress och sälja fordringarna på din största kund utan regress inom samma avtal.

Vad händer om min kund går i konkurs?

Vid köp utan regress är förlusten vår: du behåller de 90 procent du fått utbetalt och har inget betalningsansvar. Självrisken faller bort, och vi bevakar fordran i konkursen som dess ägare.