Fakturaköp med eller utan regress, vad ska du välja?

Fakturaköp finns i två grundmodeller: med regress och utan regress. Skillnaden handlar om vem som bär risken om din kund inte betalar fakturan. Det är ett viktigt val som påverkar både utbetalningen och tryggheten, och rätt svar beror på dina kunder och din situation.

Regress betyder att factoringbolaget kan kräva tillbaka beloppet från dig om din kund inte betalar. Med regress behåller du alltså kreditrisken. Utan regress tar factoringbolaget risken vid obestånd. I den här guiden går vi igenom hur varje modell fungerar, vad de kostar och vilken som passar bäst för ditt företag. Vi på Finansia erbjuder båda.

Vad betyder regress?

Regress är ett juridiskt begrepp som dyker upp ofta i finansieringssammanhang, men som många är osäkra på. I fakturaköp betyder det rätten för factoringbolaget att kräva tillbaka pengarna från dig om din kund inte betalar den faktura du sålt.

I praktiken: du säljer en faktura på 100 000 kronor till oss och får pengarna på ditt konto. Om din kund sedan inte betalar, och fakturan såldes med regress, kan vi vända oss till dig och be att få beloppet tillbaka. Med regress är det alltså du som ytterst bär kreditrisken. Utan regress ligger den risken hos oss, vid obestånd.

Regressklausuler är vanliga och helt lagliga. Det är en del av hur factoring fungerar. Att förstå regress är nyckeln till att välja rätt modell.

Fakturaköp med regress, så fungerar det

Fakturaköp med regress är den klassiska och klart vanligaste modellen. Ungefär 95 procent av de fakturor vi köper är med regress. Den har lägre trösklar, vilket gör den attraktiv för många företag. Hos Finansia är fakturaköp med regress samma tjänst som fakturabelåning.

1. Du säljer fakturan

Du erbjuder fakturan till oss och godkänner en regressklausul, vilket innebär att du kan bli ansvarig om din kund inte betalar. Vi bedömer din kund för att se hur sannolikt det är att betalning sker i tid.

2. Du får betalt direkt

När affären är godkänd betalar vi ut beloppet, minus den avtalade avgiften, till ditt konto. Vårt mål är inom 24 timmar. Du får tillgång till likviditet utan att vänta på din kunds betalningsvillkor.

3. Om din kund inte betalar

Om din kund dröjer sköter vi påminnelser och inkasso. Det är först om alla indrivningsförsök misslyckas som regressen träder in, och fakturan kan gå tillbaka till dig. För företag med stabila kunder, där betalningarna kommer in, är det ofta ett bra val.

Fakturaköp utan regress, så fungerar det

Utan regress tar vi över kreditrisken vid obestånd. Du säljer fakturan och om din kund inte kan betala bär vi förlusten. Det ger en annan trygghet, och det ställer högre krav.

1. Du säljer fakturan

Processen börjar på samma sätt, men villkoren skiljer sig. Här bedömer vi din kund extra noggrant, eftersom vi tar kreditrisken vid obestånd. Vi kan be om mer underlag och göra en djupare kreditbedömning innan vi köper fakturan.

2. Du får 90 procent direkt

Vi betalar ut 90 procent av fakturabeloppet, vanligtvis inom 24 timmar. Resterande 10 procent är en självrisk: du får dem när din kund betalat, och det är de som förloras om fakturan inte blir betald. Hastigheten är densamma som vid med regress.

3. Om din kund hamnar på obestånd

Om din kund hamnar på obestånd och inte kan betala, till exempel vid konkurs, bär vi förlusten på det utbetalda beloppet. Du har inget betalningsansvar för den situationen, det du avstår är självrisken på 10 procent. Det är det centrala värdet med utan regress: du flyttar obeståndsrisken till oss.

Obestånd eller tvist, en viktig skillnad

Här uppstår ofta missförstånd. Regeln är densamma i hela branschen: fakturaköp utan regress täcker obestånd, inte tvist. Men alla aktörer är inte lika tydliga med det i sin kommunikation, och det överraskar en del företagare när det väl gäller.

Obestånd betyder att din kund inte kan betala, till exempel vid insolvens eller konkurs. Den risken tar vi utan regress.

Tvist betyder att din kund bestrider fakturan. Kunden kanske hävdar att arbetet inte utförts, eller att bara en del av en leverans kommit fram. I en sådan situation ligger ansvaret kvar hos dig, oavsett om fakturan såldes med eller utan regress. Vi täcker inte det din kund har rätt att invända mot.

Kort sagt: vi hanterar allt utom när det går till tvist. Därför är vi noggranna med din kunds kreditvärdighet, och därför är det viktigt att fakturan avser ett arbete som faktiskt är utfört och levererat.

Vad kostar de två modellerna?

Vi tar ut en avgift, en provision, på fakturabeloppet. På avgiften tillkommer moms. Priset avtalar vi med dig från start och det gäller sedan löpande, vi sätter det inte per enskild faktura. För de flesta landar avgiften runt 2 procent, och nivån beror på din avtalade volym och dina kunders kreditvärdighet.

Utan regress är avgiften normalt något högre, eftersom vi tar kreditrisken vid obestånd. Vissa kunder har förhandlat samma pris oavsett upplägg. Vi ställer också högre krav på din kunds kreditvärdighet. Exakt nivå sätter vi individuellt när du blir kund.

Ett exempel: säg att du avtalat 2 procent. På en faktura på 100 000 kronor blir avgiften 2 000 kronor, plus moms. Du kan få en personlig kostnadsbild när du blir kund.

Vilket alternativ passar ditt företag?

Det finns inget universellt svar, det beror på din situation och dina kunder.

Välj med regress om du har en stabil kundbas med god betalningshistorik. Du betalar normalt en lägre avgift, och så länge dina kunder betalar behöver regressen aldrig träda in. Modellen passar också nystartade företag eftersom trösklarna är lägre.

Välj utan regress om du vill flytta obeståndsrisken till oss. Om du arbetar med kunder vars långsiktiga betalningsförmåga du inte helt känner till kan tryggheten väga tyngst. Tänk på att din kunds kreditvärdighet då behöver vara stark, eftersom vi tar risken.

I bemanningsbranschen, med många olika kunder, väljer en del utan regress. I bygg- och konsultbranschen, med mer återkommande kunder, är med regress ofta valet. Men det beror helt på dina förhållanden, och du kan kombinera modellerna för olika kunder. Vill du se hela jämförelsen läser du om fakturaköp eller fakturabelåning.

Så hanterar vi regress på Finansia

Vi på Finansia erbjuder båda modellerna och hjälper dig att välja rätt utifrån din situation.

Innan vi köper en faktura gör vi alltid en manuell kreditbedömning av din kund. Vi gör den för hand för att förstå din verksamhet och din bransch på djupet. Vi utgår från din kunds kreditvärdighet, inte i första hand ditt eget bolags historik. Det är därför fakturaköp kan fungera även för nystartade företag med starka kunder. När det behövs stämmer vi också av leveransen med din kund innan vi tar över fakturan.

Vi har funnits sedan 2012 och är registrerade hos Finansinspektionen. Du får en personlig kontaktperson och kan hantera dina fakturaköp i vår egen app. Läs mer om oss eller om vår fakturaköpstjänst.

Vanliga frågor om regress vid fakturaköp

Vad innebär regress?

Regress är factoringbolagets rätt att kräva tillbaka beloppet från dig om din kund inte betalar. Med regress bär du alltså kreditrisken. Utan regress tar vi den risken vid obestånd.

Vad är skillnaden mellan med och utan regress?

Med regress bär du kreditrisken, får hela beloppet minus avgiften utbetalt direkt och betalar normalt en lägre avgift. Utan regress tar vi obeståndsrisken, betalar ut 90 procent direkt och håller 10 procent som självrisk tills din kund betalat. Det är en avvägning mellan kostnad och trygghet.

Vad kostar fakturaköp med regress?

Vi tar ut en provision på fakturabeloppet, plus moms. Priset avtalar vi från start utifrån din volym och dina kunders kreditvärdighet, och för de flesta landar det runt 2 procent. Vi prissätter inte per enskild faktura.

Vad händer om min kund går i konkurs?

Konkurs är obestånd. Har du sålt fakturan utan regress bär vi förlusten och du har inget betalningsansvar. Med regress hjälper vi till med påminnelser och inkasso, och om indrivningen misslyckas kan fakturan gå tillbaka till dig.

Vad händer om min kund bestrider fakturan?

En bestriden faktura är en tvist, inte obestånd. Då ligger ansvaret kvar hos dig, oavsett regress. Vi täcker obestånd, inte invändningar mot själva fakturan.

Kan jag välja modell från faktura till faktura?

Ofta går det att välja med regress för vissa kunder och utan regress för andra. Vi går igenom upplägget tillsammans när du blir kund.

Hur bedömer ni kreditrisken?

Vi gör manuella kreditbedömningar av din kund och väger in kreditupplysning, företagsinformation och betalningshistorik. Utan regress gör vi en djupare bedömning eftersom vi tar obeståndsrisken.

Kan ett nystartat företag få fakturaköp?

Ja. Eftersom vi utgår från dina kunders kreditvärdighet snarare än ditt eget bolags historik fungerar fakturaköp ofta även för nystartade företag, särskilt med regress.