Fakturaköp eller fakturabelåning, vad är skillnaden?

Fakturaköp och fakturabelåning är två sätt att omvandla obetalda kundfakturor till likviditet direkt, i stället för att vänta på förfallodagen. Båda är former av factoring och löser samma grundproblem, väntetiden på betalning. Den verkliga skillnaden handlar om vem som bär kreditrisken om din kund inte betalar.

Innan vi går in på skillnaderna är det värt att veta en sak: branschen använder de här begreppen olika. I den här guiden reder vi ut hur fakturaköp och fakturabelåning fungerar, vad som faktiskt skiljer dem åt, vad de kostar och hur du väljer rätt. Vi på Finansia erbjuder båda.

Först, ett ord om begreppen

Factoring är ett samlingsnamn, och terminologin är inte konsekvent mellan olika aktörer. Det många kallar fakturabelåning är i praktiken detsamma som fakturaköp med regress: du får betalt mot fakturan men behåller kreditrisken. Vissa aktörer använder inte ordet belåning alls, utan talar bara om fakturaköp med eller utan regress.

Det betyder att två offerter kan beskriva nästan samma upplägg med olika ord. Stirra dig därför inte blind på namnet. Titta i stället på det som faktiskt skiljer: vem som bär risken om din kund inte betalar, och vad det kostar totalt. Är du osäker på vad en aktör menar, fråga, så reder vi ut det.

Så fungerar fakturaköp

Vid fakturaköp säljer du fakturan till oss. Vi blir ägare till fordran, och du får betalt direkt. Så här går det till:

Du skickar fakturan till oss tillsammans med uppgifter om din kund. Vi gör en manuell kreditbedömning av din kund och betalar sedan ut pengarna till ditt konto: hela beloppet minus avgiften vid med regress, 90 procent direkt vid utan regress. Målet är inom 24 timmar. Din kund betalar sedan till oss enligt de ursprungliga villkoren, och vi sköter administration, påminnelser och vid behov inkasso.

Vi tar över fordran fullt ut. Vid fakturaköp utan regress tar vi dessutom kreditrisken vid obestånd. Läs mer om vår fakturaköpstjänst.

Så fungerar fakturabelåning

Hos Finansia är fakturabelåning samma tjänst som fakturaköp med regress. Du överlåter fakturan till oss och behåller kreditrisken: betalar din kund inte kan fakturan gå tillbaka till dig.

Du skickar fakturan till oss, vi gör en kreditbedömning av din kund och betalar ut hela beloppet minus den avtalade avgiften. Din kund betalar sedan till oss. Upplägget passar företag med en stabil kundstock, där risken i praktiken sällan träder in. Läs mer om fakturabelåning.

De viktigaste skillnaderna

För att välja rätt behöver du förstå vad som skiljer modellerna åt. Skillnaderna påverkar din risk, din utbetalning och din trygghet.

Äganderätt

I båda uppläggen överlåter du fakturan till oss och äganderätten övergår till Finansia. Skillnaden ligger i regressen. Vid fakturaköp med regress och fakturabelåning har vi rätt att vända tillbaka fordran till dig om din kund inte betalar. Vid fakturaköp utan regress finns ingen sådan rätt, fakturan är vår fullt ut.

Kreditrisk

Vid fakturaköp utan regress tar vi kreditrisken vid obestånd. Om din kund inte kan betala bär vi förlusten. Vid fakturaköp med regress och vid fakturabelåning behåller du kreditrisken. Tänk på att obestånd och tvist är två olika saker: även utan regress står du för en faktura som din kund bestrider.

Utbetalning

Vid fakturaköp med regress och fakturabelåning betalar vi ut hela beloppet, minus avgiften, med målet inom 24 timmar. Vid fakturaköp utan regress betalar vi ut 90 procent direkt. Resterande 10 procent är en självrisk som du får när din kund betalat, och som förloras om fakturan inte blir betald. Det är värt att veta att flera banker och vissa aktörer bara betalar ut omkring 70 procent. Avgiften dras direkt, du behöver inte vänta på din kunds betalning.

Administration

Din administration är minimal i båda uppläggen. Du skickar fakturan och vi sköter resten, inklusive bevakning och krav. Båda upplägg kan kopplas till ditt affärssystem via våra integrationer med Fortnox, Briox och Tecta.

Bokföring

Vår avgift är en provision på fakturabeloppet, med moms, i båda uppläggen. Momsen är avdragsgill som ingående moms, läs mer hos Skatteverket. Hur överlåtelsen ska redovisas beror på ditt regelverk och ditt avtal, så låt din redovisningskonsult hjälpa dig att bokföra rätt.

Vad kostar det?

Här är en vanlig missuppfattning värd att rätta till. En factoringavgift är en provision, inte en ränta. Det gäller både fakturaköp och fakturabelåning. På avgiften tillkommer moms, till skillnad från ränta på ett banklån som är momsfri. Det är en av anledningarna till att vi talar om provision, inte om ränta.

Vi tar ut en provision på fakturabeloppet. Priset avtalar vi med dig från start och det gäller sedan löpande, vi sätter det inte per enskild faktura. För de flesta landar avgiften runt 2 procent, och nivån beror på din avtalade volym och dina kunders kreditvärdighet. En enskild fakturas storlek påverkar inte priset.

Ett exempel: säg att du avtalat 2 procent. På en faktura på 100 000 kronor blir avgiften 2 000 kronor, plus moms. Du kan få en personlig kostnadsbild när du blir kund.

Vilket alternativ passar ditt företag?

Det beror på dina behov, din bransch och hur du vill arbeta.

Fakturaköp utan regress passar dig som vill flytta obeståndsrisken från dig. Det passar särskilt bra i branscher med långa betalningsvillkor som bemanning, bygg, transport och konsult, och för nystartade företag, eftersom vi utgår från dina kunders kreditvärdighet.

Fakturabelåning, eller fakturaköp med regress, passar dig som har en stabil kundstock med god betalningshistorik. Du behåller kreditrisken, men med kunder som betalar träder den i praktiken sällan in. Vill du veta vilket som passar dig bäst hjälper din personliga kontaktperson dig att välja.

Kan du använda båda?

Ja, och det är ofta praktiskt. Många företag använder olika upplägg för olika kunder beroende på situationen. Du kan till exempel använda fakturaköp utan regress för nya eller osäkra kunder, och fakturaköp med regress för väletablerade kunder där du är trygg med att betalning kommer.

På så sätt kan du anpassa tryggheten efter varje kundrelation. Vi går igenom upplägget tillsammans när du blir kund, så att det passar din verksamhet.

Vanliga frågor om fakturaköp och fakturabelåning

Vad är den största skillnaden mellan fakturaköp och fakturabelåning?

Vem som bär kreditrisken. Hos Finansia är fakturabelåning samma tjänst som fakturaköp med regress: fakturan överlåts till oss och du behåller kreditrisken. Vid fakturaköp utan regress tar vi kreditrisken vid obestånd.

Varför kallas det olika saker?

Branschen är inte konsekvent. Det många kallar fakturabelåning kallar andra fakturaköp med regress, och vissa använder inte ordet belåning alls. Titta på upplägget, inte på namnet.

Tar ni ränta eller avgift?

Vi tar en provision på fakturabeloppet, med moms. Det är inte en ränta. Ränta hör hemma i banklån och är momsfri, vilket en factoringavgift inte är.

Hur stor andel betalas ut vid fakturabelåning?

Vi betalar ut hela fakturabeloppet minus den avtalade avgiften, med målet inom 24 timmar. Flera banker ligger betydligt lägre, runt 70 procent. Avgiften tas direkt.

Vilket alternativ är billigast?

Fakturaköp med regress, alltså fakturabelåning, är normalt något billigare eftersom du behåller kreditrisken. Utan regress är avgiften något högre då vi tar obeståndsrisken. Priset avtalar vi alltid från start utifrån volym och dina kunders kreditvärdighet.

Vad händer om min kund inte betalar?

Vid fakturaköp utan regress tar vi förlusten vid obestånd. Vid fakturaköp med regress och vid fakturabelåning behåller du kreditrisken, men vi sköter påminnelser och inkasso. En bestriden faktura är en tvist och ligger kvar hos dig oavsett upplägg.

Behöver jag byta affärssystem?

Nej. Vi integrerar med Fortnox, Briox, Tecta och andra system via API.

Passar det för nystartade företag?

Ja. Vi utgår från dina kunders kreditvärdighet snarare än ditt eget bolags historik, och fakturaköp med regress har lägre trösklar för nystartade företag.